По какой причине могут отказать

Содержание

Первая причина – это ты: 5 причин, почему банки отказывают в кредите

По какой причине могут отказать

Сегодня кредит неотъемлемая часть финансовой жизни большинства работающих взрослых граждан. Люди совсем без кредитов встречаются, но они уже редкость. Myfin.by пообщался с несколькими белорусскими банками и выяснил 5 основных причин отказа в кредите. Некоторые из них далеко не так очевидны.

фото: Myfin.by

Кредитный рынок работает в условиях жесткой конкуренции. Для банков кредиты частным лицам – одна из выгоднейших статей дохода. Банк стремится не отказать в кредите и выдать деньги всем, кто способен их вернуть в срок и с положенными процентами.

А все поводы для отказа в кредите можно свести к сомнению банка в платежеспособности клиента. Другая, более редкая причина отказов – прямой запрет выдавать ссуды определенным категориям клиентов по закону или внутренним нормативам банка.

Как банки проверяют клиентов?

Подробностей никто не раскрывает, но известно что:

  • Банки обращаются к базе МВД, чтобы сразу отсечь мошенников, людей находящихся в розыске и потерявших доверие в связи с прошлыми преступлениями.
  • Банки обращаются в Кредитный регистр НБ РБ и проверяют всю кредитную историю заявителя.
  • Банки выясняют финансовое положение и планы клиента по его собственным словам и анкете.
  • Банки проверяют справки о доходах и прочие затребованные у клиентов документы.
  • Банки звонят знакомым и родственникам соискателей кредитов и расспрашивают о них.

Фото носит иллюстративный характер, источник: pixabay.com

Первые три пункта отрабатываются почти всегда, а два последних – применяются лишь для больших ссуд. Часто банки используют кредитный скоринг, т.е. рассматривают дело по определенному алгоритму, без прямого общения с клиентом.

Но вернемся к основным причинам отказов.

1. Испорченная кредитная история

В кредитной истории отражаются все банковские ссуды, займы и некоторые другие финансовые операции.

Исправный расчет по обязательствам формирует положительную историю. Негатива в историю добавляют:

  • непогашенные кредиты и займы;
  • просрочки выплат;
  • связанные с кредитом иные нарушения.

Подавая заявку на новый кредит, мы даем банку право читать нашу кредитную историю.

Фото носит иллюстративный характер, источник: pixabay.com

Меньше надежды получить ссуду у тех:

  • кто имеет непогашенный вовремя прошлый кредит, заем или обязательства по лизингу;
  • кто допускал серьезные просрочки;
  • кто уже получил и еще не погасил крупные суммы;
  • кто одновременно имеет много действующих ссуд и овердрафтов;
  • кто недавно получал заемные средства;
  • кто много раз за последнее время обращался за кредитами.

Сверх того, в кредитной истории хранится масса другой информации, которая может влиять на решения банков.

Раздел о кредитном регистре на сайте Национального банка делит всех потенциальных заемщиков на 16 категорий в зависимости от риска неплатежа более чем на 90 дней в течение ближайшего года. На последнем месте находятся те, кто просрочил больше 13 рублей хотя бы на 3 месяца.

Но! Кредитополучателя оценивают по совокупности всех операций. Плохой будет короткая история с нарушением. История, где на одно нарушение приходится несколько исправно оплаченных обязательств, окажется лучше. Итоговая оценка формируется на основе расчетов и стремится к средним величинам.

2. Другие долги

С точки зрения банков, не только ссуды, но все законные обязательства подлежат исполнению.

Бессмысленно обращаться за кредитом тому, кто не уплатил:

  • штраф;
  • взыскание по суду;
  • налоги или сборы;
  • алименты и пр.

Фото носит иллюстративный характер, источник: kazanreporter.ru

Здесь у банка появится, как минимум две причины для отказа:

  • непогашенное обязательство уменьшает будущие доходы клиента;
  • непогашенное в срок обязательство – явный признак потенциального неплательщика.

3. Слишком много трат

Банки отказывают в кредите не только нарушителям, но вполне добропорядочным людям, у которых предполагаются слишком большие обязательные расходы.

Трудно получить кредит тому, кто работает за среднестатистическую зарплату, но имеет много детей и прочих иждивенцев. Иногда банки даже не рассматривают таких клиентов ни как заемщиков, ни как поручителей.

Невелика надежда на крупный кредит у тех, кто много тратит на жилье, платное обучение, медицинские услуги и пр. Хотя здесь правильнее говорить не о высоких обязательных расходах, но об их величине относительно дохода.

4. Работодатель в зоне риска

Определяя кредитоспособность клиента, банки рассматривают не только его текущее положение, но будущие риски. В равной степени важен и риск повышения обязательных расходов и риск падения дохода.

Фото носит иллюстративный характер, источник: dom-i-zakon.ru

К рискам по доходу чаще всего относят вероятность задержки зарплат или остановки предприятия. Недоверие банка может вызвать не отдельный гражданин, но его работодатель. Обычно этому есть основания, но ошибки тоже случаются.

Так порядка 11 лет назад Дельта-банк счел ненадежным финансовое положение Белшины (одно из градообразующих предприятий города Бобруйска).

В конце лета масса шинников получила отказы по потребительским кредитам. Положение Белшины в тот период не пошатнулось, но «отказники» потеряли возможность в течение месяца обращаться за новыми кредитами.

Что интересно – другие банки в этот же период шинников не браковали.

Вывод – всегда возможны недоразумения.

5. Лицом не вышел

Банк может рассматривать заявки на кредит в формате скоринга, строго по анкете, с минимумом внимания к личности. Такой подход верен в массе случаев, но остается риск получить отказ по формальным признакам.

При оформлении кредита у сотрудника банка возникают сомнения, если внешность и поведение клиента подозрительны кредитному агенту. Отказать могут тем, кто покажется нетрезвым, слишком нервным или заторможенным, откровенно неряшливым и пр.

Фото носит иллюстративный характер, источник: pixabay.com

Клиент может показаться невыгодным банку, т.к. обещает слишком малый заработок. В число «невыгодных» рискуют попасть те:

  • кто просит слишком мало и на малый срок, т.е. заплатит мало по процентам;
  • кто любит досрочно гасить кредиты;
  • кто настойчиво отказывается от сопутствующих услуг, которые прямо или косвенно выгодны банку (например, медстраховка).

Не будем забывать о так называемых «черных списках». Их нет в Кредитном регистре Нацбанка, но у банков может быть свое мнение и учет таких граждан.

И еще одна неожиданность для клиентов – отзывы о них. Сотрудники банков иногда звонят на работу, друзьям и родственникам клиента, с просьбой сказать несколько слов и гарантией конфиденциальности отзыва. И эти отзывы не всегда положительны.

Это далеко не полный список всех причин для отказа в кредите. Но ни одно из названных (и неназванных) препятствий не является непреодолимым в перспективе.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделитееё и нажмите Ctrl+Enter

Источник: https://myfin.by/stati/view/14448-pervaya-prichina--eto-ty-5-prichin-pochemu-banki-otkazyvayut-v-kredite

Причины отказа в выдаче кредита

По какой причине могут отказать

Несмотря на широкую рекламу и видимую доступность потребительского кредитования, одобрение получает не каждый, кто обращается за займом в банк. Разберем основные причины, по которым финансовая организация может отказать в оформлении кредита.

Введение

Получить потребительский кредит, на самом деле, не так-то просто, как кажется на первый взгляд. При рассмотрении анкеты банковская организация учитывает много факторов, в том числе кредитную историю, платежеспособность, социальный статус заемщика и многое другое.

Именно поэтому в выдаче займа может быть отказано, ведь каждый банк оценивает заёмщика по-своему. А что самое обидное в этом вопросе, так это причина отказа, ведь банковская организация оставляет за собой право принятия решения, поэтому о причинах отказа не сообщается.

Ниже пойдет речь о самых распространенных причинах, из-за которых в выдаче ссуды может быть отказано даже платежеспособному заемщику.

Несоответствие заемщика требованиям банковской организации

У каждой кредитной организации есть свои требования к потенциальным заёмщикам. Кому-то важен возраст заявителя, кому-то его заработная плата и т.д. Но основные требования банка – это гражданство РФ, возраст свыше 18-21 года, наличие постоянной регистрации на территории РФ, наличие постоянного источника дохода.

Также не маловажное значение имеет минимальный трудовой стаж на последнем месте работы и общий за все время трудоустройства. Очень часто бывает так, что заемщики просто не соответствуют всем этим требованиям. Ну, например, на последнем месте работы клиент проработал всего 3 месяца, а кредитор требует стаж не менее полугода.

Соответственно, при подаче заявки такой клиент получит отказ.

Решение данной проблемы заключается в том, что заявителю необходимо найти другое банковское учреждение с менее жесткими требованиями. Однако стоит учитывать, что чем лояльнее требования к заемщику, тем выше процентная ставка по кредиту. Здесь все взаимосвязано. Также получить более выгодные условия по займу можно в том случае, если к договору будут привлечены поручители.

Испорченная кредитная история и низкий скоринговый балл

Пожалуй, это самая распространенная причина, по которой банки отказывают в выдаче. После подачи заявки, кредитор в первую очередь оценивает кредитную историю потенциального заемщика, чтобы оценить его шансы на выплату долга.

Если ранее заявитель допускал просрочки платежа или вовсе не платил по обязательствам, в выдаче денежного займа будет сразу же отказано. Все дело в том, что банк не хочет рисковать своими денежными средствами, ведь клиент и в этот раз может просрочить платежи и не погасить долг.

Именно финансовая дисциплинированность играет важную роль при рассмотрении анкеты.

Однако здесь стоит отметить и такой момент, как слишком хорошая кредитная история. Почему, спросите вы? А все потому, что клиенты, досрочно погашающие свои обязательства, неинтересны банку, так как на таких клиентах сложно заработать. Вероятнее всего, лицам, которые раньше срока погашают обязательства, также откажут в выдаче.

Испорченная кредитная история, в принципе, поддается улучшению. Для этого есть несколько способов, например:

  • микрозаймы и своевременная их выплата;
  • участие в программе «кредитный доктор»;
  • оформление товарного кредита и его погашение по графику;
  • пользование кредитной картой и т.д.

Что касается людей, у которых кредитная история нулевая, то для них тоже не все так радужно. Во-первых, у банка нет представлений о финансовой дисциплинированности заёмщика. Во-вторых, таким клиентам сложно подобрать условия кредитования.

Наличие судимости

Как правило, ни один банк не станет сотрудничать с такой категорией граждан, у которых за плечами имеется судимость, и не имеет значение по какой статье. Все дело в том, что человек, которых хоть раз нарушил закон, может вновь предстать перед судом, а это значит, что задолженность не будет выплачена.

Низкий уровень дохода

Основной доход кредитора от выдачи кредита – это проценты, которые выплачивает заемщик за пользование денежными средствами.

Поэтому банку необходимо быть уверенным в том, что дохода клиента вполне хватит для погашения обязательств по договору. Как показывает практика, из дохода семьи или гражданина, не должно уходить более 30-50% на погашение кредитов.

Если сумма обязательств превышает 50% общего дохода, в выдаче займа, вероятнее всего, будет отказано.

Слишком высокий доход

Ни для кого не секрет, что клиент, получающий заработную плату в 100 000 рублей, и берущий кредит на сумму 50 000 рублей на 60 месяцев, покажется подозрительным.

Также подозрительно кредиторы относятся и к таким клиентам, которые приобретают бытовую технику в магазине в кредит стоимостью не более 10 000-15 000 рублей, когда их ежемесячной доход составляет более 50 000 рублей.

В этом случае кредитный специалист может подумать, что заявитель предоставляет ложные данные, поэтому в выдаче ссуды может быть отказано.

Более 3-5 действующих кредитов

Ни для кого не секрет, что наличие большой долговой нагрузки плохо влияет на платёжеспособность клиента. Кредиторы стараются отказывать в выдаче нового займа тем заемщикам, у кого уже открыто более 2-5 кредитов.

Дохода клиента может просто не хватить на выплату всех долгов, и кредитуемый просто попадет в «долговую яму».

Что касается ипотеки, то она, как правило, одобряется только тем клиентам, которые погасят сначала все свои долги и обязательства перед другими банками.

Опасная работа заемщика

Гражданам, которые работают спасателями или пожарными, в сотрудничестве с банком может быть также отказано. Все дело в том, что такие люди каждый день подвержены риску и могут погибнуть, спасая жизни других людей. Одобрение возможно, но в том случае, если клиент оформит ссуду с услугой страхования жизни и здоровья.

Большая сумма кредита

При рассмотрении заявки кредитор учитывает официальный доход заявителя и опирается исключительно на него при выборе кредитного лимита для заемщика.

Как было сказано ранее, сумма платежей по всем займам не должна превышать 30-50% от общего дохода клиента. Если платеж по запрашиваемой сумме будет слишком большой, то в выдаче может быть отказано.

В этом случае, банк может предложить клиенту уменьшить размер кредита или увеличить срок займа.

В статье приведены только 8 основных причин, по которым банки, чаще всего, отказывают клиентам в выдаче. На самом деле, их большое количество, которые могут быть даже неизвестны простому гражданину.

Однако в заключении хотелось бы сказать, что кредит, это ответственный шаг, к которому необходимо подходить с «холодной» головой, взвесив все «за» и «против» и оценив свои шансы на погашение.

Только так заемщик сможет избежать долговой кабалы и не станет заложником сложной финансовой ситуации. Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/prichiny-otkaza-v-vydache/

Почему банки никогда не сообщают причины отказа по кредитам? Объясняют эксперты

По какой причине могут отказать

Банки одобряют в среднем 2 заявки на кредит из 5, но остальные клиенты никогда не узнают точной причины отказа. Ее не прояснит кредитный менеджер, ее не пишут в онлайн-банке и не говорят на «горячей линии». Этому есть объяснения – как правило, сводимые к вопросам безопасности. Мы попробовали узнать, почему клиентам не говорят о причинах отказа и какие из них встречаются чаще других.

Несмотря на естественное желание людей жить без долгов, россияне продолжают в них залезать. Ипотечное кредитование в 2018 и 2019 годах показывало рекордные темпы – в год люди брали только ипотечных кредитов на 3 триллиона рублей – это сопоставимо с 15% доходов федерального бюджета. Потребительских кредитов люди берут еще больше, но погашают их быстрее.

Банки до недавнего времени закономерно отвечали на этот запрос – наращивали кредитование и снижали процентные ставки.

Но чтобы выдавать больше кредитов, нужно больше клиентов – а реальные доходы россиян не росли в течение 5 лет.

Следовательно, требования банков к заемщикам становились все более мягкими – кредиты получали те, кто еще несколько лет назад практически гарантированно получил бы отказ.

Но это в теории. В реальности картина немного иная: по данным НБКИ, банки вынесли отказы примерно по 63,1% заявок на кредиты, причем в 2019 году они стали одобрять меньше кредитов, чем в 2018-м.

Что интересно, самые «сложные» с точки зрения нагрузки ипотечные кредиты одобряются примерно вдвое чаще – по ним отказов всего 34,4% (но причина, скорее всего, в более затратной подготовке к подаче заявки – многие отсеивались до этого).

Причины – падение доходов населения и рост закредитованности россиян. Если говорить проще, люди набирают кредитов, а выплачивать их становится нечем – доходы растут не так быстро, как запросы. При этом формальные причины отказов в кредитах немного другие. Как говорит Алина Бажулина из «Фора-Банка», причинами отказа обычно становится высокий риск по клиенту:

Все это можно свести к одному простому принципу – банк не выдает кредит, если не уверен в том, что он будет погашен. А складывается это из нескольких факторов:

  • надежность клиента – судимость, регистрация, возраст, точность данных;
  • его кредитная история – старые долги, исполнительные производства, наличие активных кредитов в других банках;
  • материальное состояние клиента – уровень доходов, наличие места работы, качество залога.

И отдельно банки прописывают требования по части противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма – выдав кредит «сомнительному» клиенту, банк рискует лишиться лицензии.

Конечно, «коронавирусный» кризис все изменил – сейчас шансы получить отказ даже по простому потребительскому кредиту стремятся к бесконечности, хоть государство и вводит новые льготные кредитные программы. Пока официальной статистики по отказам в марте и апреле нет, но уже ясно, что отказов вряд ли станет меньше.

Почему клиенту не сообщают причину отказа

Банк, рассматривая заявку на кредит, может руководствоваться собственными критериями кредитоспособности, но должен придерживаться и нескольких обязательных правил.

Первое – это учесть кредитную нагрузку на заемщика. Если он уже выплачивает по кредитам в сумме более половины своего дохода, выдать ему новый кредит будет затруднительно.

Есть и некоторые другие критерии, о которых заемщик может не знать.

И он вряд ли о них узнает. Дело в том, что все банки придерживаются одной практики – не сообщать клиенту причину отказа. Более того, обычно менеджерам даже запрещено это обсуждать с клиентом и делать какие-то предположения (наказание в таком случае – вплоть до увольнения).

Наши собеседники из банков отмечают, что клиенты не знают причины отказов по вполне понятным причинам – банки не хотят раскрывать принципы собственных систем оценки заемщиков. Так, Алексей Федоров из VestaBank отмечает, что клиент, зная причину отказа, может сфальсифицировать какие-то данные и получить таким образом кредит:

Что касается сотрудников банков, им часто просто не сообщается причина отказа. Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита» говорит, что такая информация, будучи открытой, может привести к манипулированию данными со стороны клиента или кредитного менеджера:

С менеджерами история осложняется еще и тем, что их количество в крупных банках может быть слишком большим, и может повлиять человеческий фактор – если хотя бы один из менеджеров согласится оформлять заведомо «проходные» заявки на кредиты за определенный процент, потери для банка могут быть очень и очень большими.

Но не менее серьезной будет проблема, даже если сотрудник банка просто будет очень заинтересован выдать кредит.

Дело в том, что премии сотрудников обычно завязаны на объем выдач, а с клиентами обычно ситуация напряженная.

Поэтому даже рядовой менеджер, понимая причины отказов, сможет так оформлять заявки, что процент одобрения будет выше – как и его бонус. А банк получит свой «бонус» в виде клиента с сомнительной надежностью.

Кстати, банк имеет законное право вообще не раскрывать клиенту причину отказа, говорит Алина Бажулина, это обязательно лишь для микрофинансовых организаций:

Так что единственный вариант для клиента – попытаться самостоятельно понять причину отказа. Проще всего это сделать с помощью бюро кредитных историй – через «Госуслуги» можно узнать, в каких БКИ есть информация о конкретном человеке, а потом в каждом из них запросить отчет. Два раза в год это можно сделать бесплатно (один раз в электронной форме, один раз – в бумажной).

Если часто подавать заявки, это плохо?

Недавно в одном из отчетов Сбербанка была интересная информация – то, что влияет на персональный кредитный рейтинг заемщика, причем в процентах в зависимости от того, как часто это встречается. Расклад примерно такой:

Из этого можно вынести сразу несколько выводов:

  • в первые месяцы кредит лучше платить без задержек;
  • даже закрытые просрочки влияют на кредитный рейтинг;
  • из-за закредитованности могут отказать;
  • если запросов в БКИ от банков будет слишком много, в новом кредите могут отказать.

Примерно 30% дают кредитная нагрузка и частота обращения в БКИ.

Что касается нагрузки, с 1 октября 2019 года банки при обращении к ним за кредитом обязаны учитывать показатель долговой нагрузки клиента (ПДН).

Формально банкам не запрещено выдавать кредиты тем, у кого их и так уже много – но им придется предусмотреть повышенные резервы по таким заемщикам.

Другими словами, банку придется заморозить часть капитала, чтобы в случае дефолта заемщика не уйти в убытки.

Как отмечает Алина Бажулина, клиентов мотивируют предоставлять достоверные данные о своих доходах, иначе их считают «по среднему», что снижает шансы на положительное решение по кредиту:

Второй фактор – слишком частое обращение в БКИ. Банк расценивает это как попытку заемщика оформить сразу несколько кредитов в разных банках, что никак не говорит в пользу клиента.

Формально клиенту не запрещено обратиться за кредитом в несколько банков – например, чтобы сопоставить условия и выбрать в итоге один.

Но такие массовые обращения могут сыграть против заемщика, говорит Алексей Федоров:

При этом разные банки по-разному работают с БКИ. Как отмечает Григорий Шабашкевич из «Ренессанса», критичные факторы – это долговая нагрузка и проблемы с погашением имеющихся долгов, а частота обращения в БКИ, хоть и влияет, но не так существенно:

Правда, на практике все снова упирается в планы продаж и личные премии сотрудников, считает независимый банковский эксперт Наталья Бычкова. По ее словам, отказы в других банках не могут непосредственно влиять на вероятность одобрения кредита, гораздо важнее ПДН и наличие/отсутствие просрочек:

В любом случае, несколько отказов в разных банках – это повод задуматься о собственной кредитной истории.

Может быть, есть какой-то старый забытый долг, возможно, есть исполнительное производство в ФССП или кредитная карта с минимальным долгом.

Хуже – если есть долг, который заемщик не оформлял, это значит, что его данные украли и на него «повесили» кредит. Все это резко снижает шансы на получение нового кредита.

Эксперты, скоринг и искусственный интеллект

Внутри банка заявка на кредит может рассматриваться разными способами. Основных два:

  • скоринг – система автоматической оценки, которая базируется на присвоении условных баллов заемщику. Если он набирает больше баллов, чем минимальный порог – кредит одобряется;
  • экспертная оценка – клиента проверяет сотрудник банка. Он может «прозвонить» указанные номера, лично перепроверить всю информацию и принять решение о выдаче кредита или об отказе.

С недавних пор Сбербанк активно развивает направление скоринга, применяя технологии искусственного интеллекта.

По словам руководителей банка, на данный момент уже 100% кредитных карт, 90% потребительских кредитов и половина ипотечных выдается на основании решений, которые принимает искусственный интеллект.

И до конца 2020 года он будет «отвечать» вообще за все кредитные продукты для физических лиц.

Что же касается традиционного скоринга, этой модели уже не одно десятилетие – просто ранее ее применяли без компьютеров. Суть в том, что по каждому параметру есть несколько вариантов оценки, например:

  • возраст – лучшими клиентами считаются люди в возрасте около 40 лет и старше;
  • образование – высшее лучше, чем среднее;
  • семейное положение – замужним/женатым кредиты одобряют чаще;
  • стаж работы – чем больше, тем лучше, и т.д.

Эти данные простые и формализованные, поэтому их легко может обрабатывать компьютер. Кредитному менеджеру остается лишь корректный ввод данных. Банки активно используют скоринг, это быстрее и дешевле.

Например, относительно «Ренессанса» Григорий Шабашкевич отмечает: «У нас 100% заемщиков оцениваются автоматически, и, по нашему мнению, они получают более объективную оценку, чем если бы их оценивал эксперт».

А в VestaBank все зависит от продукта и суммы кредита, говорит Алексей Федоров: «Если речь идет о чем-то массовом, например, карточных овердрафтах (кредитных картах), то в данном случае превалирует автоматическая оценка. В случае нестандартных, например, крупных сделок оценка чаще проводится с участием человека. Например, такое характерно для ипотечных кредитов».

Скоринговые модели построены по единому принципу, говорит Наталья Бычкова, и приводит пример:

По сути, экспертная оценка сохраняется для кредитов на крупные суммы (ипотечные или автокредиты), а также для ситуаций, когда критериев слишком много для автоматической оценки. Например, без эксперта не обойтись при бизнес-кредитовании – нужно учесть столько переменных, что для минимизации риска приходится задействовать специалиста.

Для заемщика больше шансов оставляет скоринговая модель – эксперт вряд ли будет закрывать глаза на какие-то очевидные недостатки, а автоматическая оценка по формальным признакам оставляет больше возможностей.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/pochemu-banki-nikogda-ne-soobshhayut-prichiny-otkaza-po-kreditam-obyasnyayut-eksperty

Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

По какой причине могут отказать

К сентябрю с начала 2019 года россияне взяли чуть больше 12 млн потребительских кредитов, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

А общий долг граждан перед кредитными организациями увеличился на 1,9 трлн рублей — до 16,745 трлн рублей. Необеспеченное потребкредитование растет темпами 23,8% годовых, что заставляет беспокоиться ЦБ.

Впрочем, регулятор пока не видит на рынке ни угрозы “пузыря”, ни перегрева, ни угроз для финансовой стабильности, в отличие от Минэкономразвития.

При этом уровень одобрения потребительских кредитов снижается, сообщило рейтинговое агентство “Эксперт РА”. В 2018 году, по данным его исследования, средний уровень одобрения заявок на кредиты наличными (в том числе и те, что выдают на банковскую карту) — самый рискованный сегмент — снизился с 20% до 17%. И большинство одобрений — 70% — пришлось на повторных клиентов.

Какую информацию о клиентах банки анализируют

Анализ потенциального заемщика — сложный процесс, который включает множество факторов, напомнил аналитик банка “Хоум кредит” Станислав Дужинский. При этом у каждой организации есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметил заместитель руководителя “Росбанк Дом” Алексей Просвирин.

Для начала кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж и т. п., отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента в Райффайзенбанке Алексей Крамарский.

Но главное, что интересует банки, — кредитоспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории. Мы уже писали, как формируется кредитная история.

Для скоринговой (от англ. “score” — “счет”) оценки банки используют как собственные модели, так и тот скоринг, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющихся у них данных. Результат скоринга — это агрегированный балл или рейтинг.

Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Граждане этот рейтинг тоже могут узнать, запросив кредитную историю, — мы рассказывали, как это сделать.

В Сбербанке даже подсчитали, какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

  • 25% — просрочки, которые уже закрыли;
  • 23% — кредитное поведение;
  • 18% — недавняя или текущая просрочка;
  • 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;
  • 14% — кредитная нагрузка;
  • 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Руководитель кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ирина Някк уточнила, что участники рынка сами определяют допустимый уровень отсечки по скорингу, исходя из своего “аппетита” к риску, — единого подхода здесь нет. То есть клиенту с одним и тем же скоринговым баллом консервативный банк может отказать, а более рисковая организация — одолжит деньги.

А показатель долговой нагрузки (ПДН) покажет соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. С 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита больше 10 тыс. рублей.

В Сбербанке напомнили, что, оценивая заемщика, банк также собирает данные из внутренних и внешних источников (только с согласия самого клиента). Используемые в процессе технологии, алгоритмы и модели, как правило, уникальны для каждый кредитной организации. Учитываются и отношения заемщика с банком — например, к зарплатным клиентам кредиторы традиционно более лояльны.

“На самом деле дьявол в деталях: чем больше опыт команды розничных рисков, чем более разнообразные и полные источники данных анализируются, тем точнее оценка заемщика.

Сегодня выигрывают те, кто применяют наиболее продвинутые методы моделирования, например машинное обучение; кто умеет пользоваться дополнительными сервисами для оценки, предоставляемыми БКИ, — различными вариантами скорингов, триггеров, систем борьбы с мошенничеством; те, кто умеют использовать дополнительные, не всегда очевидные на первый взгляд, источники информации о клиентах”, — отметила член правления банка “Открытие” Ирина Кремлева.

Если все проверки клиент прошел успешно, то банк одобрит заявку. В других случаях организация может изменить условия кредита — например, снизить сумму или вообще отказать в займе, объяснил Алексей Крамарский.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Этот показатель влияет на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов. Те должны будут оценить, сколько клиент ежемесячно тратит на выплаты обязательств относительно своих доходов.

Чем выше нагрузка, тем больше банку понадобится денег, чтобы обеспечить потенциальный дефолт по кредиту, то есть работать с очень закредитованными клиентами станет не выгодно.

Так что ЦБ ожидает, что внедрение ПДН притормозит рост необеспеченного потребкредитования и позволит снизить темпы до 10% уже в 2020 году.

По методике ЦБ банки должны учитывать уже действующие и одобренные кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Также нагрузкой считаются кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем, в случае, если по ним есть просрочка больше 30 дней. Ведь если основной заемщик перестает платить, то обязательства ложатся как раз на созаемщика.

Рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100.

Пример. Ежемесячный доход — 90 тыс. рублей, уже есть автокредит с платежом 20 тыс. рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский займ с платежом 10 тыс. рублей. Получается: (20 000 + 10 000) / 90 000 * 100 = 33,3%.

Но не факт, что результат однозначно совпадет с расчетами банка, а называть их он не обязан. Хотя ЦБ порекомендовал кредиторам все-таки это делать.

Как банки подготовились к внедрению ПДН

Мера не нова — большинство опрошенных ТАСС банков рассказали, что уже давно используют собственные системы оценки долговой нагрузки клиентов, которые во многом строятся на тех же принципах, что и механизм ЦБ.

Например, в “Хоум кредите” сообщили, что применяют такой подход с 2014 года, и “при этом он более гибкий по сравнению с тем, что вступил в силу, и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов”. Также, по мнению Станислава Дужинского, введение ПДН позволит людям, уже имеющим повышенную долговую нагрузку на свои доходы, избежать неприятностей и просрочек.

“Число выданных кредитов после вступления нововведений в силу более зависит от характеристик приходящих заемщиков. Само по себе нововведение может незначительно снизить долю одобрений, на 2–4%”, — считает Ирина Кремлева. Она отметила, что “Открытие” планирует не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из высокорискованных сегментов в менее рискованные. 

“Для банков с консервативным подходом к оценке рисков мало что изменится. Но есть игроки с более агрессивным подходом, которые выдают кредиты без подтверждения дохода или кредитуют заемщиков с высоким ПДН.

Для них выдача высокорисковых кредитов увеличит нагрузку на капитал и приведет к сокращению доходности. Поэтому таким банкам нужно будет либо отказаться от кредитования в высокорисковых сегментах, либо повысить ставки.

В целом введение обязательного расчета ПДН будет способствовать дальнейшему охлаждению рынка потребительского кредитования”, — заявил Алексей Крамарский.

В Сбербанке предложили подождать, прежде чем оценивать окончательное влияние нововведений на рынок.

Дополнительные критерии оценки

Банки всегда говорят на языке рисков и возврата денег, так что они, конечно, хотели бы знать как можно больше о клиентах, чтобы точнее определить их платежеспособность. Например, бюро кредитных историй “Эквифакс” разработало сервис, который позволит оценивать заемщиков по кредитному поведению родственников.

БКИ будет искать в системе совпадение информации о претендентах на кредит — ФИО, адрес проживания, данные о поручителях и т. д. Сейчас несколько банков уже тестируют технологию. В “Эквифакс” признали, что пока возможны ошибки — например, если у бывших супругов осталась одна фамилия, так что механизм требует доработки.

Важную роль при оценке платежеспособности заемщика могут играть данные, полученные из государственных органов — пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, ГИС ЖКХ и т. п., напомнили в Промсвязьбанке.

Доход не всех заемщиков можно адекватно оценить по данным только бюро кредитных историй, считают в “Тинькофф банке”.

Сейчас организация прорабатывает модель оценки клиентов по карточным транзакциям — способ может дать больше информации, чем кредитная история из БКИ.

Такая модель оценки дохода может быть полностью прозрачной для ЦБ, но для масштабного применения требуются регуляторные изменения, уточнили в организации.

В банке “Открытие” подчеркнули, что чем больше источников информации и дополнительных сервисов, тем точнее оценка заемщика. Но важно не увлекаться — иногда трудозатраты по внедрению тех или иных инноваций или затраты на их поддержание значительно превышают экономический эффект.

В Росбанке считают, что большую роль в данном вопросе должно выполнять государство путем расширения источников информации о клиентах и повышения актуальности данных.

В Ситибанке рассказали, что на данный момент активно тестируются альтернативные источники данных (big data), которые могли бы дать дополнительный позитивный эффект на существующие риск-модели банка. Также организация видит перспективы в обмене информацией с партнерами не из банковской сферы — страховыми компаниями, магазинами и т. д.

Для клиентов здесь важно определить, готовы ли они предоставлять такой объем информации кредитным организациям и доверяют ли им хранить ее.

Почему банк отказывает в кредите

Понятно, что кредитные организации не объясняют конкретных причин отказа. Но участники рынка рассказывают, что влияет на решение. Так, в Росбанке назвали пять главных оснований, почему банк говорит “нет”.

  • Основная — негативная кредитная история. Просрочки по кредитам, особенно если они свежие и больше, чем на один месяц, — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный.

Если заемщик задержал выплату больше, чем на 90 дней, и произошло это сравнительно недавно, то, скорее всего, кредит он не получит. А если вы не сможете заплатить взнос уже в первый месяц, банк наверняка заподозрит мошенничество. Несоблюдение платежной дисциплины — причина примерно половины отказов в Росбанке, уточнил Алексей Просвирин.

Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно почти наверняка забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги. О том, просто ли это сделать, можно почитать в другом нашем материале.

Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства.

Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг.

Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.

  • Также банк вряд ли захочет давать в долг, если у клиента высокая долговая нагрузка. Желательно, чтобы на оплату кредита ежемесячно уходило не больше половины доходов. При этом эксперты по личным финансам традиционно рекомендуют правило “50/20/30”: 50% доходов направлять на все необходимые траты, без которых никуда, — не только кредиты, но еще аренда, коммунальные услуги, транспорт, продукты и т. п., 20% — откладывать и оставшиеся 30% — тратить на свое усмотрение.
  • Если банк выяснит, что клиент предоставил ложные данные о работе, доходах и т. п., это, скорее всего, тоже закроет доступ к займу.
  • Не нравится кредитным организациям и небольшой трудовой стаж. Чем больше человек работает, тем больше оснований считать, что он продолжит работать и сможет выплачивать кредит.
  • По похожей причине банки смотрят и на возраст заемщика. Например, в ипотеке могут отказать тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.

Но даже если что-то из этого про вас, банк может сделать исключение — для хороших и платежеспособных клиентов, уточнили в Росбанке. А, например, в ВТБ рассказали, что его правила при скоринге допускают некоторые просрочки — все зависит от их количества, срока, длительности и других данных в кредитной истории, а также от отношений клиента с банком и того, какой именно продукт он просит.

Советы заемщикам

Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.

Кроме того, регулярно проверяйте свою кредитную историю. Бесплатно это можно сделать два раза в год. Если там появились ошибки, их нужно оперативно исправлять. И помните — удалить данные о просрочках из кредитной истории нельзя.

Участники рынка предупреждают о мошенниках, которые могут предлагать “услуги” по исправлению неподходящей кредитной истории. Но можно кредитную историю улучшить. Для начала точно нужно погасить текущую задолженность, если она есть, а дальше — исправно вносить выплаты.

В НБКИ еще предлагают взять небольшой заем и вовремя его гасить. Своевременные выплаты перекроют негативное влияние просрочек.

Также можно и попробовать не давать банку согласие на изучение кредитной истории, но тогда он, скорее всего, сразу же откажется выдавать заем. Еще можно наладить с выбранным банком партнерские отношения: открыть счет и перевести туда зарплатные расчеты. Таким образом, организация получит постоянную информацию о финансовом состоянии заемщика, что может сделать ее более лояльной.

Самый радикальный способ — подождать десять лет с момента последнего обновления кредитной истории. Столько закон обязывает хранить данные о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и просрочках.

Арина Раксина

Источник: https://tass.ru/ekonomika/6962927

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.